网络分期购物已经是个白热化的市场，分期乐、趣分期分别在去年年底拿到1亿美金的B轮、C轮融资，天猫也在去年双11联合蚂蚁微贷推出分期购。很多分期服务总要针对的就是大学生人群，为什么会这样？

在IDG清华大学校园活动上，与喵贷CEO谭晶晶聊起这个现象时，听他做了一些解释。

2009年7月，银监会下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡，银行若想向已满18周岁，但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡，要经由父母等第二还款源方的书面证明。这个通知的发布，也导致了目前规模接近3000万的在校大学生中，大多数是没有可以透支的信用卡。

难办信用卡，而又有消费欲望，这就是大学生群体的特殊情况。

相比趣分期、分期乐这些分期产品，喵贷上线较晚。喵贷是从谭晶晶的移动支付创业项目掌上汇通内部孵化出来的，去年9月份正式上线。目前，项目已从掌上汇通剥离，独立运营。

在喵贷上，高校大学生只用线上提交信息，即可申请分期购买大件消费电子产品、饰物等。商品来自合作的电商网站——一号店、国美在线等，也包括银泰集团和苹果、三星经销商等线下零售商。从一月份统计的数据来看，喵贷的申请额超过了1亿，并保持着每个月300%的增长速度。

不过在在谭晶晶看来，做大学生的生意，眼睛不能只盯着分期这一项。分期对应的信用卡的单项功能，信用卡更多的功能还在于方便日常各类消费以及累积积分，而不只是分期买大件物品。

对喵贷来说，分期购物更多是喵贷为了切入大学生信贷市场的跳板，它更大的野心在于3月份上线的喵卡业务。喵卡就是来填补大学生信用卡空白。

而相对于分期产品面向高额低频的消费——电子产品、教育培训，喵卡这项业务则更多的是面向小额高频的消费，覆盖大学生在校的吃喝玩乐。喵卡用户将能够获得2000元左右的信用额度。而这样的一个额度，能够满足一个北京在校大学生一个月的正常花销。

使用喵卡，能够在与喵卡签约的商家进行消费。比如，在与喵贷有合作的KTV，“喵卡”可以用来购买唱歌券。到商家处消费时，只需出示这张唱歌券，商家验证后，就能够进行正常消费，操作起来与现在的团购模式很相像。只不过，喵贷把支付的环节直接用喵卡来涵盖了。

当然，除了线下的消费场景能够使用喵卡，未来喵卡将与合作方推出玩游戏、看小说的信用支付。只要在规定期限内还款，是不产生利息的。而喵卡的收入，则是通过为商家导流获得分成。

相对分期购物，谭晶晶觉得喵卡的市场更大。他认为，因为很多学生手上资金富余或者比较保守，选择大额消费信贷的人群只占到10%；而信用卡的目标人群，则会占整个大学生规模的50%。而且，信用卡消费提供的折扣，会进一步吸引他们来使用。

而对于金融服务无法回避的风险控制问题，喵贷给出的解释是，工作人员会去到喵卡开通服务的城市实地调查，评估该地区学生的生活费用、消费结构以及还款能力等不同维度的信息。并且，会根据这些数据，来设定不同地区学生信用额度之间的差异。

另外，通过对大学生信息的掌握，各个区域的工作人员，也能够获取到学生导师、甚至寝室室友的联系方式。而这些，都是等到出现严重违规时才会采取的举措。谭晶晶表示，虽然喵贷手上握有这样的信息，但目前为止，还没有联系过学生的导师来进行还款施压。

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