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本文来自微信公众号“EV情报”（nevnews）作者：华哥侃车

2021年12月14日中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》条款。该条款主要是针对新能源汽车的使用场景，尤其是区别于燃油车的使用差异性，专门量身定制的专属保险。比如新能源汽车保险保障涵盖本车损失外，又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害，保障范围还扩大至车辆特定的使用场景，如自助充电、专用车辆工程作业等，外部电网输变电故障、电流电压异常等导致的车辆损失等，升级优化传统车险的内涵与外延。应该来说，新能源汽车保险根据新能源汽车“三电”系统的技术特点，新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景等具有很强的针对性和风险保障。

新能源汽车保险条款的出台，对于规范市场，促进销售，降低风险等有积极的促进作用。但是，新能源汽车保费应声而涨，尤其是高端价位的产品涨幅更是离谱。以特斯拉Model Y为例，保费上涨80%，而其他国产电动车品牌如“蔚小理”等，保费也有不同程度的上涨，但相对上涨幅度较小。

消费者纷纷表示不买账，刚刚接受新能源汽车，经济划算，但结果省下的油钱都交给保费了。

现状：新能源汽车保费高于燃油车

那么，为什么新能源汽车保险的费用会高于燃油车的保费呢？主要是有以下三个原因：

1、新能源汽车保费基准为补贴前价格

由于新能源汽车大多可以享受国家或地方的政策补贴，而且比例还不低。新能源汽车采用燃油车的保费自动报价系统，各保险公司在计算新能源车险时，参照的是补贴前的车价，而不是销售价格，导致保费过高。

2、新能源汽车保险覆盖更大范围

新能源汽车相比燃油车保险覆盖范围明显更广。除了减少燃油车的涉水险之外，增加“三电”系统、充电作业等保障范围。这些风险从当前评估，一旦出现事故赔付，都属于大额赔偿。保险公司为减少损失风险，保费适当提高，好像也名正言顺。

3、部分厂家借机涨价，提高利润

新能源汽车前期套用燃油车成熟的保费标准，消费者已逐步接受。而全新的新能源汽车保险刚刚推出，很多消费者不太理解操作细则，市场处于混沌阶段，部分厂家借机涨价，纷纷推出厂家保费套餐，将保险、维修、服务等综合打包，捆绑销售。

虽然新能源汽车今年销量快速增长，消费者逐步接受和认同，但市场总量占比依然较小。消费者对于新能源汽车的特点和使用场景处于模糊的认知。新能源汽车保险考虑差异化和新生事物而提高保费，但小编认为，新能源汽车结构简单，关键零部件远程可控，新能源汽车保费相比燃油车，只会更低，而不是上涨。

趋势：新能源汽车保费只会更低

为什么这么说呢？

1、新能源汽车结构简单，小事故后的维修成本更低

新能源汽车的主要结构是三电系统，没有燃油车的发动机、变速器等复杂和庞大的零部件。作为老司机，我们在日常使用车辆过程中，发生轻微碰撞等小事故时，除了保险杠、翼子板等外围件外，费用较大的是前部的水箱、空调冷凝器等，但新能源汽车前端布置保留足够的缓存空间，导致在轻微事故中基本以保险杠、大灯为主。

综合对比来看，轻微事故新能源汽车的保险理赔费用更低。

2、新能源汽车远程可控性强，大事故发生概率低

很多人说，新能源汽车电池成本占比高，发生事故时，电池维修成本高，导致保费提高。其实，电池布置在底盘上，安全可靠，而且远程可控，异常情况可以及时提醒预防。在实际使用中，电池的问题主要是衰减问题，但随着技术的进步以及厂家的质保保障，电池事故发生概率降低。而且随着新能源汽车智能化的提高，汽车电控系统的升级，对于车辆的保护越来越强大，很多隐患可以提前预知和预防。

因此，新能源汽车安全性更高，大事故发生概率会更低。而对于低概率事故的汽车保费，理论上是更低的成本费用。这与“第一年买了保险，未出险，第二年的保费都会打折“异曲同工。

3、附加险种类繁多，按需购买即可

新能源汽车保费中，充分考虑车辆使用场景的特性，总共包含了13条的附加险。比如附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险等。这些附加险抬高了保费。在实际使用中，个人应结合使用场景，部分附加险种并不合适，可以酌情购买。比如，修理期间费用补充、增值服务、节假日限额翻倍等险种就可以根据需求斟酌购买。

附加险的购买要充分结合个人车辆使用需求和场景，有针对性的购买，切忌全险购买，部分险种使用概率极低，理应舍弃，从而降低保费。

综合而言，新能源汽车保险的独立和出台对行业和消费者是件好事情。但由于该保险是新鲜事物，行业协会过大评估风险，抬高保费，反而影响消费者购买新能源汽车的购买热情，得不偿失。相信经过一段时间的市场磨合和验证，新能源汽车的保费或能下降。

笔者认为同价位的新能源汽车保费相比燃油车，只能更低，不该上涨！您觉得呢？欢迎留言探讨。同时，您在买保险过程中遇到了哪些“坑”？也欢迎留言。